Горячая линия юридической помощи
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 110-43-85 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-60-09 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 222-69-48 (бесплатно)
  Ипотека        4235         0

Общие аспекты ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2019 году

Вопросы установления процентов, возврата долга, и других существенных условий потребительского кредита регулируются законом в последней редакции «О потребительском кредите». Рассмотрим подробнее данный нормативный правовой акт.

Какие вопросы регулирует данный закон

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.

Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.

Сюда относятся такие правоотношения, как:

  1. По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
  2. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
  3. По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.

Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.

В качестве примера можно привести следующие нормативные правовые акты:

ФЗ «О синдицированном кредите»
Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»
Указ Президента РФ «О государственном сберегательном займе РФ»
Постановление Правительства РФ «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации» и др

Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.

Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.

Суть последних изменений

Одной из самых главных новелл в современном законодательстве, которые вызвали массу споров и противоречий, стало внесение изменение в ФЗ «О потребительском кредите».

В данном случае речь идет о предоставлении возможности специализированным организациям изменять условия договора в части изменения процентной ставки.

Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.

Это не означает, что займодавцем «полностью развязали руки». Они остаются все также обязанными уведомлять о существенных условиях займового договора, о максимально возможной сумме платы по кредиту и др.

Индивидуальные условия в соответствие с ФЗ 355

Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:

  1. Общими.
  2. Индивидуальными.

К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.

Это такие условия, которые устанавливаются единожды и в последующем применяются ко всем правоотношениям, возникающим между кредитором и различными заемщиками.

Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.

Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:

  • сумма предоставляемых денежных средств;
  • указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
  • сроки возврата предоставленных денежных средств;
  • процент;
  • порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
  • способы обеспечения исполнения обязательств и др.

Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.

При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.

После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:

  1. Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
  2. Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
  3. Периодичность внесения платежей.
  4. Иные условия.

Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.

Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.

Вся необходимая информация может быть предоставлена банком как на бумажном носителе, так ми в форме электронных отправлений. Тот или иной способ также должен быть отражен в договоре.

Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.

Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

  • переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
  • согласование всех существенных условий и подписание документа.
  • предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Заключительные положения.
  5. Способы изменения прав и обязанностей.
  6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Кто имеет возможность на досрочное погашение

Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:

  • по обычным кредитам;
  • по целевым займам.

В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.

Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.

Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.

Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.

Уступка прав по займу

Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.

Он имеет право требовать возвращение займа по правилам и в сроки, которые и предусмотрены ранее заключенным соглашением.

Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.

В таком договоре можно отметить положение о сроках обязательного уведомления при перемене лиц обязательстве или же вовсе запрет на уступку прав требования третьим лицам.

Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.

Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.

Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.

Видео: все что нужно знать

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *