Горячая линия юридической помощи
8 (800) 700-95-53 (бесплатно 24/7)
8 (800) 700-95-53 (бесплатно 24/7)
  Страхование        1052         0

Тарифы разных компаний на страхование жизни и здоровья при ипотеки в России в 2020 году

В статье рассказывается про тарифы разных компаний на страхование жизни и здоровья при ипотеке в России в 2020 году. Анализируются расценки путем ввода исходных параметров в онлайн-калькуляторы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

На основании ст. 927 ГК РФ (далее – Кодекс), страхование бывает добровольным и обязательным. Основными видами страхования являются личное и имущественное. При этом обязанность страховать свою жизнь и здоровье никогда не может быть возложена на гражданина законом (ч. 2 ст. 935 Кодекса).

Основные задачи

Основной задачей страхования является защита личных и имущественных интересов страхователя или иного лица, который получит страховую сумму в случае наступления страхового случая (выгодоприобретатель). Страховать можно не только свои интересы, но и других лиц.

Преимущества ипотечного страхования

Фото: преимущества ипотечного страхования

В некоторых случаях такое страхование является обязательным согласно закону (например, ОСАГО). В рамках заключенного страхового договора на страховщика накладывается обязанность по выплате страховой суммы, определенной в договоре (ч. 1 ст. 947 Кодекса), при наступлении страхового случая.

Законодательное регулирование

Законодательное регулирование осуществляется следующими нормативными документами:

Нормативный акт Комментарий
Глава 48 Кодекса Общие положения о порядке организации страхового дела в РФ
Ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” О праве кредитора потребовать от заемщика купить полис страхования имущества или жизни, если такое страхование обязательно согласно закону, а также об обязанности банка предложить альтернативный продукт на аналогичных условиях, но уже без обязанности по страхованию (если такая обязанность не возложена на заемщика по закону)
Ст. 31 ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102) Об обязательности страхования заложенного имущества по ипотеке и о праве заемщика застраховать риск своей ответственности перед кредитором (о страховании жизни речи не идет)

Механизм оформления

Перед оформлением заемщику необходимо выбрать тип страхования:

  • ответственности;
  • жизни и здоровья (личное страхование);
  • или комплексное (то есть страхуются сразу все риски – утраты или повреждения заложенного имущества, жизнь и здоровье, а в отдельных случаях – и ответственность заемщика).
Виды страхования при ипотеки

Фото: виды страхования при ипотеки

Перед выбором типа страхования желательно уточнить в банке – что лучше оформить. Как правило, кредиторы практикуют снижение процентной ставки, если заемщик страхует свою жизнь, примерно на 1 %. Страхование ответственности используется реже.

Стоит учитывать и тот факт, что от типа страхования зависит и страховой риск:

Тип страхования Страховой риск
Имущества Утрата, гибель или повреждение имущества вследствие обстоятельств, за которые кредитор не находился в ответе
Жизни и здоровья Причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица (ч. 1 ст. 934 Кодекса)
Ответственности Неисполнение заемщиком требования о досрочном погашении ипотеки, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой ежемесячных платежей (при условии недостаточности вырученных от реализации заложенного имущества средств)

После предварительной подготовки следует приступить к непосредственному оформлению:

Уточнить в банке, будет ли снижена процентная ставка при заключении договора только с аккредитованной страховой компанией Или же можно приобрести полис в любой
Выбрать страховщика На основе “народного рейтинга”, отзывов клиентов или согласно ценовому критерию
Выбрать способ оформления В офисе или на сайте
Определить основные условия сделки Тип страховки (только жизни и здоровья или комплексная), страховую сумму (как правило, равна остатку задолженности по ипотеке), кто будет выгодоприобретателем (обычно им является банк – он и получит страховое возмещение в случае ухода заемщика из жизни или утраты им трудоспособности), дату начала действия договора и др
Заключить договор И заплатить страховую премию
Представить в банк подтверждение покупки полиса

Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке

Поскольку, в соответствии с ФЗ № 102, страхование жизни и здоровья, а также ответственности, не является обязательным и осуществляется по желанию заемщика, тарифы на соответствующие услуги законодательному регулированию не подлежат.

Тарифные ставки популярных страховых компаний

Фото: тарифные ставки популярных страховых компаний

А это значит, что страховщики вправе самостоятельно устанавливать расценки и опубликовывать их на своем официальном сайте и в Правилах страхования. Официального рейтинга, где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке, также не существует.

Поэтому, в целях определения наиболее дешевой страховки, необходимо:

Отобрать несколько страховых компаний Имеющих наиболее высокие показатели по количеству заключенных страховых договоров, по среднему размеру компенсационной выплаты, по числу заявленных страховых случаев за 1 год и др
Задать одинаковые параметры В формы для онлайн-расчета на сайте каждого страховщика
Определить, в какой фирме полис обойдется дешевле всего (анализ см. далее)

От чего зависят тарифы на полис

Тарифы на полис будут зависеть от следующих факторов или от их совокупности:

Остаток ссудной задолженности на момент оформления полиса Чем меньше сумма долга, тем дешевле обойдется страховка
Возраст, пол, состояние здоровья титульного заемщика Например, Сбербанк страхование жизни увеличивает страховую премию при наличии у заемщика онкологических заболеваний, ранее перенесенного инсульта, какой-либо группы инвалидности и др
Наличие ранее осуществленных страховых выплат по предыдущим договорам
Характеристики заложенной квартиры При комплексном страховании рисков
Требования банка-кредитора к наличию в страховом договоре определенных условий и др

Как происходит расчет стоимости

Предварительный расчет стоимости полиса, как правило, осуществляется на официальном сайте страховщика.

Окончательные данные о страховой премии заемщик получает непосредственно до момента подписания договора в электронной форме простой электронной подписью, либо до момента подписания договора в бумажном виде в офисе.

Для сравнения цен на полисы нашей редакцией было отобрано 5 страховых компаний, находящихся в лидерах рейтинга по сумме произведенных страховых выплат по продукту “Страхование жизни заемщика” (регион исследования – вся Россия, по данным Центробанка за 2016-2017 годы):

  • Сбербанк страхование жизни;
  • Сосьете Женераль Страхование Жизни;
  • МетЛайф;
  • Райффайзен Лайф;
  • ВТБ страхование жизни.

За исходные данные для расчета были приняты следующие:

Дата начала действия договора 11 июня 2020 года
Дата рождения заемщика по ипотеке 7 февраля 1990 года
Остаток ссудной задолженности на 10 июня 2020 года 1000000 рублей
Пол заемщика Мужской
Город оформления полиса СПб
Кредитор Сбербанк

Оценить тарифы можно не во всех страховых компаниях, так как не на всех сайтах (например, Росгосстрах Жизнь) размещены файлы с тарифами и/или представлены онлайн-калькуляторы.

Расчет и сравнение цен по каждому страховщику:

1. Сбербанк страхование жизни.

На сайте можно купить полис онлайн по программе “Защищенный заемщик” и сразу же рассчитать стоимость.

Чтобы опция расчета появилась, нужно ответить отрицательно на 6 представленных вопросов, далее указать дату начала действия договора, дату рождения и пол заемщика, остаток долга. После ввода исходных параметров калькулятор выдал стоимость полиса – 3880 рублей.

Онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке

2. Сосьете Женераль Страхование Жизни.

В данной компании действует продукт “Комплексное ипотечное страхование”, в рамках которого действуют следующие тарифы:

Вид страхования Тариф, в % от страховой суммы в год
Имущества От 0,12
Личное От 0,125
Титульное От 0,21

Точный тариф устанавливается индивидуально. Онлайн-калькулятора нет. При страховой сумме 1 млн. рублей премия составит не менее 4550 рублей:

1000000 * (0,0012 + 0,00125 + 0,0021)

3. МетЛайф.

Страхование осуществляется по программам:

  • Престиж +;
  • Защита жизни +;
  • Жизнь +.

Наиболее дешевая страховка – Защита жизни +, стоимость которой – от 20 рублей в день.

4. Райффайзен Лайф.

Онлайн-калькулятор отсутствует. Программа – “Страхование жизни участников ипотечного кредитования”. Зона действия страховки – весь мир, 24 часа в сутки. Тариф – от 0,08 % до 3,11 % от страховой суммы, а значит, минимальная стоимость полиса при остатке долга 1 млн. рублей составит 800 рублей.

5. ВТБ Страхование жизни.

Калькулятора нет, зато на сайте есть подробная информация о тарифах по каждому продукту. Например, базовый тариф страхования от несчастных случаев составляет от 0,05 % до 12,5 % за год, соответственно, 500 рублей – минимальная цена полиса.

Остальные страховщики, не входящие в рейтинг:

1. Ингосстрах.

На сайте есть калькулятор с расширенным набором опций. После ввода исходных данных калькулятор представил стоимость полиса:

3533 рублей Риск ухода из жизни и утраты трудоспособности
Риск порчи предмета залога (конструктивных элементов) 1800 рублей
Онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Ингосстрах (шаг 1)

Фото: онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Ингосстрах (шаг 1)

Онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Ингосстрах (шаг 2)

2. Ренессанс-Жизнь.

На сайте специальной программы для заемщиков не представлено, но можно уточнить о ее наличии по телефону + 7 (495) 981 – 2 – 981.

3. Ресо-Гарантия.

Калькулятор имеется. После ввода исходных данных была представлена предварительная стоимость – 3630 рублей. При желании застраховать еще и недвижимость, цена увеличится на 1000 рублей (см. картинки).

Онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Ресо-Гарантия (шаг 1)

Онлайн-калькулятор страхования жизни и здоровья при ипотеке в Ресо-Гарантия (шаг 2)

4. Согаз.

Тариф на страхование от несчастных случаев и болезней для заемщиков составляет 0,17 % (минимальная цена полиса – 1700 рублей). Страхование ответственности – от 1,17 % (минимальный ценник – 11700 рублей).

Итак, по итогам анализа минимальная цена полиса действует в ВТБ Страхование жизни. Также дешевые полисы доступны к покупке в Согазе и Райффайзен Лайф.

Наиболее дорогие расценки установлены в МетЛайф – там за полис придется заплатить из расчета не менее 20 рублей за каждый день страхования.

Видео: как отказаться от навязанной страховки

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *