Горячая линия юридической помощи
  Ипотека        725         0

Пути снижения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке в 2019 году

В представленном материале рассматриваются пути снижения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке в 2019 году. Даются необходимые подробности – можно ли подать заявку на снижение онлайн, как это сделать и др.

Сбербанк был основан в 1841 году, то есть уже более 175 лет осуществляет свою деятельность. По состоянию на 2019 год, услугами кредитора пользуются более 70 % населения нашей страны, а общее количество региональных подразделений – 17493.

Это ли не повод взять выгодную ипотеку или рефинансировать уже существующую, доверившись крупному и авторитетному банку?

Важная информация

Под ипотекой понимаются правоотношения кредитора (залогодержателя) и заемщика (залогодателя) по денежному обязательству, исполнение которого обеспечивается залогом недвижимого имущества.

В ходе сделки банк проверяет заемщика на соответствие требованиям к возрасту, платежеспособности, месту регистрации и анализирует выбранный объект недвижимости.

После предварительного одобрения заключается договор по правилам, определенным в Главе 28 ГК РФ и в 102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…” (далее – Закон), после чего стороны регистрируют договор в Росреестре.

У банка, выдавшего ипотеку, существует неоспоримое преимущество – он может первостепенно перед другими кредиторами заемщика удовлетворить свои требования путем реализации заложенного имущества (в случае, если заемщик ненадлежащим образом будет исполнять денежное обязательство).

Что говорит закон

Ч. 4 ст. 9 Закона говорит, что денежное обязательство, которое обеспечивается залогом недвижимости, должно быть определено в договоре с указанием:

  • его суммы;
  • основания возникновения;
  • и окончательного срока исполнения.

Ч. 5 ст. 9 Закона предусматривает, что исполнение денежного обязательства может осуществляться по частям, как это обычно и происходит – то есть заемщик уплачивает не всю сумму сразу, а равными долями, как правило, в течение длительного срока (10, 15, 20 и даже 30 лет).

В случае периодических платежей в договоре обязательно должны быть указаны размер и периодичность их уплаты.

Основной нюанс – на основании ч. 1 ст. 9.1. Закона, в договоре об ипотеке, так же, как и в договоре о потребительском кредите (займе), на первой странице, в квадратной рамке, размещается информация о полной стоимости кредита, рассчитанной по формуле, представленной в ч. 2 ст. 6 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…”.

Таким образом, заемщик всегда будет знать, во сколько ему обойдется годовое обслуживание полученной ипотеки, и стоит ли ее вообще брать. Что касается возможности снизить процентную ставку, то в Законе об этом не сказано ни слова.

Вероятно, что по аналогии законодательства, применяются положения Главы 29 ГК РФ, то есть договор может быть изменен:

  • либо по обоюдному соглашению сторон;
  • либо через суд, если какая-либо из сторон существенно нарушила условия договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Также договор может быть изменен при значительном изменении обстоятельств, о которых контрагенты в момент заключения не знали или не должны были знать (ст. 451 ГК РФ).

Текущие условия банка

Посмотреть актуальный перечень ипотечных продуктов всегда можно на официальном сайте Сбербанка, зайдя на вкладку “Ипотека” с главной страницы.

На момент написания материала данный кредитор предлагает купить готовое, строящееся жилье, использовать материнский капитал для оплаты первого взноса, рефинансирование, приобретение загородной недвижимости и другие продукты.

Условия по наиболее популярным продуктам – “Приобретение готового жилья” и “Приобретение строящегося жилья” практически одинаковые (кратко):

Условие Значение
Валюта Рубли
Минимальная сумма 300000 рублей
Максимальная сумма займа Не более 85 % от договорной или оценочной стоимости предмета залога
Срок кредитования До 30 лет (в общем случае), до 12 лет (в рамках программы субсидирования процентной ставки застройщиками)
Первый взнос От 15 % (в общем случае), от 50 % (если ипотека оформляется по 2-м документам)
Страхование Обязательно страхуется предмет залога от рисков гибели и утраты, жизнь и здоровье заемщика – по желанию
Кредитная заявка рассматривается в срок От 2 до 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документации

Можно ли подать заявление о пересмотре договора онлайн

Да, заявку на реструктуризацию задолженности и на рефинансирование можно подать в режиме онлайн, но об этом ниже.

Если же имеется ввиду участие в программе помощи ипотечным заемщикам, осуществляемой на основании Постановления Правительства № 961 от 11 августа 2017 года “О дальнейшей…”, то онлайн-заявку для участия в ней подать нельзя.

Принять участие в программе помощи могут лишь определенные категории заемщиков, а именно:

  • лица, которые имеют 1 или более детей в возрасте до 18 лет;
  • граждане-инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • физические лица, на иждивении у которых состоят студенты, курсанты, аспиранты, обучающиеся на очном отделении и находящиеся в возрасте до 24 лет.
Что даст эта программа? Основное – при удовлетворении заявки на участие Сбербанк снизит на 30 % остаток долга по ипотечному кредиту. Например, если осталось выплатить 1 млн. рублей, банк попросту “простит” 300 тыс., и останется заплатить 700 тыс.

В целях компенсации понесенных убытков банкам Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства выделило более 2 млрд. рублей. Из этих средств и выплачиваются субсидии.

Обратиться в целях участия можно в любое отделение Сбербанка, где есть специалисты по жилищному кредитованию, а узнать дополнительные подробности – на сайте ДОМ. РФ (бывшее АИЖК – прим. ред.).

Варианты уменьшения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Основными способами уменьшения процентной ставки еще до заключения договора являются:

Способ Подробности
Страхование жизни заемщика Ставка снижается на 1 % от базовой при страховании в СК “Сбербанк страхование” и других аккредитованных компаниях
Электронная регистрация сделки Ставка снижается на 0,1 %. В рамках программы Сбербанк выделяет персонального менеджера, который подготовит документы и отправит их в электронном виде в Росреестр. Выписка из ЕГРН по завершении госрегистрации ипотеки придет заемщику на электронную почту
Молодая семья Минус 0,5 %. Для участия в акции нужно, чтобы хотя бы один из супругов был младше 35 лет
Не брать ипотеку по 2-м документам При полном пакете документов ставка меньше на 1 %
Стать зарплатным клиентом Минус 0,5 %

За счет рефинансирования

Сбербанк предлагает перевести ипотеку из другого банка + до 5 других кредитов (потребительские, автомобильные) и консолидировать их в одно обязательство – с единым счетом, единой датой, размером ежемесячного платежа и др.

Процентная ставка будет фиксированной – 9,5 % годовых (в случае оформления полиса страхования жизни заемщика).

К рефинансируемой ипотеке и иным кредитам других банков предъявляются следующие требования:

  • должна отсутствовать просроченная задолженность;
  • за последний год не должно быть просрочек платежей;
  • до окончания срока договора должно быть не менее 90 суток;
  • рефинансируемые кредиты не должны были хотя бы 1 раз реструктуризироваться.

Подать заявку на участие можно как в отделении, так и онлайн на ДомКлик.

Реструктуризация долга

Сбербанк предлагает реструктуризировать задолженность по ипотеке и потребительским кредитам.

Варианты реструктуризации следующие:

  • изменение валюты займа;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление “кредитных каникул”.

Основания для реструктуризации:

  • снижение доходов не по вине заемщика (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.);
  • призыв в армию;
  • выход в отпуск по уходу за ребенком до 1,5 или до 3 лет;
  • утрата способности осуществлять трудовую деятельность и др.

Подать заявку можно в офисе или онлайн на сайте ООО “АктивБизнесКоллекшн”. Для рассмотрения заявки потребуется следующий набор документов.

Пересмотр условий в судебном порядке

Как мы указали выше, обращаться в суд для пересмотра условий договора следует только в случае, если Сбербанк существенно нарушит условия договора – например, изменит в одностороннем порядке процентную ставку, если это не предусмотрено договором, или нарушит требования п. 2 ч. 2 ст. 9.1. Закона.

Если же существенно изменились обстоятельства, то сначала необходимо договориться с банком об изменении условий договора, а лишь затем идти в суд, так как суд пересмотрит условия лишь при одновременном наличии всех обстоятельств, предусмотренных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ.

Социальные программы

В 2019 году банк предлагает поучаствовать в следующих социальных программах:

  • “Ипотека с господдержкой для семей с детьми”;
  • “Ипотека для молодых семей”;
  • “Ипотека + материнский капитал”.

Наиболее выгодный из этих продуктов – конечно же, ипотека с господдержкой. В рамках данной программы можно приобрести как готовое, так и строящееся жилье, но только у юридического лица. Максимальная стоимость приобретаемой квартиры – 3 млн. рублей (в регионах), 8 млн. рублей (в городах федерального значения).

Ставка составляет 6 % годовых, которая действует в течение 3 лет (при взятии ипотеки в связи с рождением 2-го ребенка) или 5 лет (в связи с рождением 3-го ребенка). Далее ставка будет повышена до 9,25 % годовых.

Итак, снижение процентной ставки по ипотечному договору в Сбербанке уже после его заключения можно осуществить посредством участия в программе помощи заемщикам, или же рефинансировав задолженность.

До заключения договора можно воспользоваться услугами по электронной регистрации или застраховать жизнь.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *